„Ohne eine stattliche Summe Eigenkapital ist eine Baufinanzierung oder ein Immobilienkauf  undenkbar.“ Diese Annahme ist weit verbreitet und hält sicher einige Menschen davon ab, sich überhaupt mit dem Thema Wohneigentum zu befassen.

Aber stimmt das überhaupt? Unsere Erfahrungen zeigen: nein. 

Mehr Erspartes hat zwar einige Vorteile, aber trotzdem ist es auch mit wenig Eigenkapital möglich, eine Baufinanzierung zu finden, ohne sich finanziell zu überlasten. In diesem Artikel zeigen wir Ihnen, wie Sie die passende Finanzierung finden – und wie viel Eigenkapital Sie für den Hauskauf wirklich brauchen.

Das Wichtigste im Überblick

  1. Verfügen Sie über Eigenkapital, haben Sie bessere Chancen für eine Finanzierung, weil Sie der Bank zeigen, dass Sie unvorhergesehene Ausgaben besser auffangen können.
  2. Bringen Sie Eigenkapital ein, können Sie von niedrigeren Darlehenszinsen profitieren und Ihre Kreditsumme fällt niedriger aus – desto schneller können Sie das Darlehen also auch zurückzahlen.
  3. Es steht außer Frage, dass Eigenkapital einige Vorteile beim Kauf einer Immobilie hat. Aber es geht auch mit wenig Eigenkapital – oder sogar ganz ohne. Wir verraten Ihnen, wie!

Wie viel Eigenkapital brauchen Sie für den Haus- oder Wohnungskauf?

Idealerweise bringen Sie 20 bis 30 Prozent der Kaufsumme aus eigenen Mitteln auf. Sie können aber auch mit rund 10 Prozent Eigenkapital einen Kredit erhalten: In diesem Fall nutzen Sie Ihre Ersparnisse zumindest für die Kaufnebenkosten. In jedem Fall sollten Sie einen Teil Ihres Ersparten immer als Notgroschen für unvorhergesehene Kosten zurückhalten. 

So wirkt sich das Eigenkapital auf Kredithöhe und Zinsen aus

Neben anderen Faktoren wie Ihrem Gehalt oder Alter kann das Eigenkapital eine Auswirkung darauf haben, wie viel Immobilie Sie sich leisten können: Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto niedriger fällt der erforderliche Kredit aus. 

Mit unserem Zinsrechner können Sie die Darlehenszinsen und die ungefähre Höhe der monatlichen Rate ermitteln. Schauen wir uns das Ganze anhand beispielhafter Rechnungen an. Dabei gehen wir im ersten Schritt davon aus, dass Sie rund 10 Prozent der Kaufsumme inklusive Nebenkosten mit Eigenkapital finanzieren.

Kreditsumme in Euro10 % Eigenkapital (gerundet)Möglicher Zinssatz (eff. Jahreszins)*Mögliche monatliche Rate*
200.000 22.500 Euro 3,74 % 858 Euro
300.000 33.000 Euro 3,72 % 1.282 Euro
400.000 45.000 Euro 3,73 % 1.713 Euro
500.000 55.500 Euro 3,73 % 2.141 Euro
600.000 66.500 Euro 3,73 % 2.570 Euro

*10 Jahre Sollzinsbindung gemäß myBaufinanzierung Zinsrechner (Stand 06/2024)

Werfen wir einen Blick auf die Zinsen und Monatsraten, wenn Sie das Eigenkapital für etwa 20 Prozent der Kaufsumme aufbringen.

 

Kreditsumme in Euro20 % Eigenkapital (gerundet)Möglicher Zinssatz (eff. Jahreszins)*Mögliche monatliche Rate*
200.000 50.000 Euro 3,58 % 832 Euro
300.000 75.000 Euro 3,57 % 1.247 Euro
400.000 100.000 Euro 3,57 % 1.663 Euro
500.000 125.000 Euro 3,57 % 2.079 Euro
600.000 150.000 Euro 3,57 % 2.495 Euro

*10 Jahre Sollzinsbindung gemäß myBaufinanzierung Zinsrechner (Stand 06/2024)

Es wirkt sich nicht nur auf die Kreditsumme und damit auch auf die monatlichen Raten aus, wie viel Eigenkapital Sie für den Hauskauf aufbringen. Der Rechner zeigt, dass zudem die Zinsen für die Baufinanzierung sinken, wenn Sie mehr Eigenkapital einsetzen. Je höher die Kaufsumme, desto deutlicher sind die Unterschiede bei den Raten.

Was zählt als Eigenkapital bei einer Baufinanzierung?

Für die Finanzierung ist es maßgeblich, wie viel Eigenkapital Sie bei Hauskauf oder Baufinanzierung einbringen. Aber was gehört eigentlich zum Eigenkapital? Kurz gesagt: alle Vermögenswerte, auf die Sie sofort zugreifen können. Meistens akzeptieren Banken aber auch Vermögen, das Ihnen erst später zur Verfügung steht.

Bestandsaufnahme: Wie viel Eigenkapital habe ich?

Um herauszufinden, wie viel Eigenkapital Sie für Wohnungskauf oder Baufinanzierung zur Verfügung haben, sollten Sie einen gründlichen Kassensturz durchführen. Gehen Sie dabei am besten folgendermaßen vor:

  1. Ermitteln Sie die Summe der Geldanlagen, die Ihnen ohne Wertverlust unmittelbar zur Verfügung stehen.
  2. Addieren Sie Anlagen wie Aktien oder Fonds. Da Sie aber nicht wissen, wie es um die Kurse bestellt sein wird, wenn Sie Ihr Depot verkaufen, sollten Sie einen Abschlag einkalkulieren.

Diese Mittel zählen zum Eigenkapital:

  • Guthaben auf Bankkonten, Tages- oder Festgeldkonten
  • Wertpapiere
  • Auszahlungen aus Lebensversicherungen
  • zuteilungsreife Bausparverträge
  • angespartes Vermögen aus Riester-Rente
  • Fördermittel (KfW, regionale Förderungen)
  • Darlehen von Arbeitgeber, Verwandten oder Freunden
  • Wertgegenstände (Kunst, Münzen)

Außerdem akzeptieren Banken meist auch ein vorhandenes Baugrundstück oder eine abbezahlte Immobilie als Sicherheit.

Da Sie Ihr Eigenkapital schon bei der Finanzierungsanfrage nachweisen müssen, sollten Sie Ihre Unterlagen rechtzeitig zusammenstellen und auf aktuellem Stand halten.

Wichtige Aspekte beim Eigenkapital: Wann einsetzen und wie viel zurückhalten? 

Ihr Eigenkapital müssen Sie sofort einsetzen. Ziehen Sie also am besten drei bis fünf Monatsgehälter von der ermittelten Summe ab, die Sie als Notgroschen auf die hohe Kante legen. Haben Sie weitere Vermögenswerte, auf die Sie aber erst später zugreifen können, kann eine Zwischenfinanzierung sinnvoll sein. Hierzu empfehlen wir Ihnen eine individuelle Beratung.

Lohnt sich eine Baufinanzierung mit wenig oder ohne Eigenkapital?

Wir haben bereits die Faustregel erwähnt, wie viel Prozent Eigenkapital für den Hauskauf ideal sind. Aber was ist, wenn Sie nur wenig Eigenkapital aufbringen können – oder sogar ganz ohne auskommen müssen? Die gute Nachricht: Sie können auch ohne Eigenkapital einen Kredit für Ihre Baufinanzierung erhalten.

Allerdings sollten Sie sich dazu sehr gründlich informieren, denn eine Hausfinanzierung ohne Eigenkapital hat Nachteile: Bei der Vollfinanzierung einer Immobilie zahlen Sie eventuell höhere Zinsen und Sie müssen eine höhere Kreditsumme aufnehmen, wodurch auch die Laufzeit des Darlehens länger ausfallen kann. 

Deswegen ist ein detaillierter Vergleich verschiedener Angebote umso wichtiger. Um die Finanzierung zu stemmen, müssen Sie z. B. ein sicheres Gehalt in entsprechender Höhe erzielen. Auch der Wert der Immobilie ist ein wichtiges Kriterium für die Bank, die Ihnen ein Darlehen gibt.  

Um sich mit einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital nicht zu überlasten, sollten Sie  unbedingt auf professionelle Unterstützung setzen – holen Sie bei unseren erfahrenen Experten ein individuelles Finanzierungsangebot ein!

So erhöhen Sie Ihr Eigenkapital: 7 Tipps von den Experten

Sie haben eine grobe Vorstellung, wie viel Eigenkapital Sie für den Wohnungskauf benötigen, sind aber noch nicht ganz sicher, wie Sie Ihr Ziel erreichen? Unsere Experten haben sieben Tipps für Sie zusammengestellt, mit denen Sie Ihr Eigenkapital erhöhen können.

  1. Konsumausgaben im Auge behalten
    Es ist grundsätzlich sinnvoll, einen Überblick über die eigenen Ausgaben zu haben. Erst recht, wenn Sie das Ziel Wohneigentum ins Auge gefasst haben. Schauen Sie sich alle Abos und Verträge genauer an: Nicht selten findet sich etwas, das gekündigt oder günstiger gestaltet werden kann.
  2. Bausparvertrag abschließen
    Mit einem Bausparvertrag können Sie eine größere Summe ansparen und sich ein günstiges Darlehen sichern, wenn Sie eine Immobilie bauen oder erwerben möchten. Ob ein Bausparvertrag sinnvoll ist, kommt auf den Einzelfall an. Kontaktieren Sie uns gerne für weitere Informationen.
  3. Kredite umschulden
    Es kann sich lohnen, laufende Kredite im Hinblick auf die anfallenden Zinsen zu prüfen. Unter Umständen können Sie mit einer Umschuldung Zinsen sparen und das Geld für Ihr Eigenkapital nutzen.
  4. Lebensversicherung einsetzen
    Sie haben verschiedene Möglichkeiten, eine Lebensversicherung als Eigenkapital einzusetzen: Sie können sie kündigen, verkaufen, abtreten oder beleihen. Welche Variante für Sie infrage kommt, klären Sie am besten mit Ihrem Versicherungsberater.  
  5. Altersvorsorge anpassen
    Legen Sie Geld für das Alter in einem Depot an oder haben Sie eine private Rentenversicherung? Möglicherweise können Sie hier Anpassungen vornehmen. Schließlich dient Ihr Wohneigentum auch als Altersvorsorge.
  6. Möglichkeit eines Privatdarlehens prüfen
    Sollten Sie die Möglichkeit haben, ein privates Darlehen etwa von Freunden zu erhalten, können Sie von günstigeren Konditionen profitieren: Oft fallen gar keine oder nur geringe Zinsen an. Zudem können Sie eine flexiblere Rückzahlung vereinbaren. Wichtig: Halten Sie alles Wichtige in einem Vertrag fest.
  7. Schenkung oder Erbschaft
    Viele Menschen nutzen eine Immobilienfinanzierung dazu, ihren Kindern oder nahen Verwandten bereits zu ihren Lebzeiten einen Teil des Erbes auszuzahlen. In Deutschland sind Schenkungen bis zu einem bestimmten Betrag steuerfrei. Für Kinder gilt etwa ein Freibetrag von 400.000 Euro.

Egal, wie viel Eigenkapital Sie beim Wohnungskauf oder Hauskauf einsetzen möchten: Es gibt keine kurzfristigen Maßnahmen, die Ihr Eigenkapital erhöhen. Hausbau und Immobilienkauf sind langfristige Vorhaben, die eine sorgfältige Vorbereitung und Auseinandersetzung mit finanziellen Details erfordern.

Wie viel Eigenkapital für Hauskauf? Es geht auch mit wenig!

Wie viel Eigenkapital Ihnen für Hauskauf oder Baufinanzierung zur Verfügung steht, wirkt sich nicht nur auf die Darlehenssumme, sondern auch auf die Kreditkonditionen aus: 

Eine größere Summe Eigenkapital kann Ihnen dabei helfen, schneller und leichter einen günstigen Kredit zu finden und auf diese Weise Geld zu sparen. Es ist allerdings auch mit wenig Eigenkapital möglich, einen Kredit mit guten Konditionen zu finden.

Wir empfehlen Ihnen, einen unabhängigen Kreditvergleich durchführen zu lassen. Außerdem sollten Sie sich kompetente Unterstützung holen, um Ihre Finanzierung auf sichere Beine zu stellen. Nutzen Sie unsere Rechner, um sich einen ersten Überblick über Kaufnebenkosten und Darlehenszinsen zu verschaffen.

Die Experten von mybaufinanzierung stehen Ihnen gerne für eine persönliche Beratung zur Verfügung. Melden Sie sich bei uns, wir freuen uns auf Ihre Anfrage!

 

 

 

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