Hauskredit: So gelingt die günstige Finanzierung Ihrer Immobilie

Sie möchten sich endlich den Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen? Dann kommt eine bedeutsame (aber auch lohnenswerte) Investition auf Sie zu, die Sie am besten mit einer Hausfinanzierung stemmen. 

Denn mit dem passenden Hausdarlehen ist die Finanzierung Ihres Eigenheims auch machbar, wenn Ihre finanziellen Ressourcen überschaubar sind. 

In diesem Artikel möchten wir Ihnen zeigen, was genau unter einem Hausdarlehen zu verstehen ist, wie Sie einen Hauskredit aufnehmen und wie Sie das günstigste Angebot  finden. 

Was ist ein Hauskredit? 

Hauskredit ist der alltagssprachliche Ausdruck für ein Immobiliendarlehen, das der Finanzierung eines Hauses oder einer Eigentumswohnung dient. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie die Immobilie erwerben oder bauen. Aufgrund der hohen Darlehenssumme und anfallenden Zinsen kann sich die Hausfinanzierung, je nach Rate, über einen Zeitraum von mehreren Jahrzehnten erstrecken. Üblicherweise wird mit einer Laufzeit zwischen 30 und 40 Jahren gerechnet.

Wie funktioniert ein Hauskredit?

Bei einem Hauskredit stellt Ihnen die Bank den benötigten Geldbetrag für die Finanzierung einer Immobilie zur Verfügung. Als Kreditform wird in der Regel ein Annuitätendarlehen gewählt. Dabei vereinbaren Sie mit der Bank eine monatliche Rate, deren Höhe während der vereinbarten Zinsbindungsfrist gleich bleibt. Schauen wir uns die Details eines Hauskredits genauer an.

• Mögliche Kredithöhe: Wie hoch die Kreditsumme ausfällt, die Sie von der Bank erhalten, ist im Wesentlichen von der Höhe Ihres Eigenkapitals und Ihrem monatlichen Einkommen abhängig. Vor allem die Höhe Ihres Einkommens spielt eine große Rolle bei der Gewährung eines Kredits. Denn dieses ist die Basis dafür, dass Sie Ihren Kredit zuverlässig zurückzahlen können.

• Zinsen: Die Zinsen sind nichts anderes als die Kosten, die Ihre Bank für das Hausdarlehen verlangt. Je höher der Zinssatz ist, desto teurer wird das geliehene Geld für Sie. Aus diesem Grund sollten Sie stets versuchen, die Zinsen für Ihren Hauskredit so niedrig wie möglich zu halten. Üblicherweise vereinbaren Sie mit Ihrer Bank eine Sollzinsbindung. Dabei wird der Zinssatz beispielsweise für einen Zeitraum von 10 Jahren festgeschrieben. 

• Sicherheit: In der Regel wird Ihr Hauskredit mit einer Grundschuld abgesichert. Dabei treten Sie für die Laufzeit des Hausdarlehens das Recht an Ihrer Immobilie ab. Können Sie Ihren Kredit nicht mehr bedienen, kann die Bank die Immobilie veräußern, um ausstehende Zahlungen zu begleichen.
• Monatliche Rate: Bei einem Annuitätendarlehen setzt sich die Monatsrate aus zwei Teilen zusammen – dem Tilgungsanteil und dem Zinsanteil. Der Tilgungsanteil umfasst die eigentliche Rückzahlung des Kredits, während der Zinsanteil die Kosten des Darlehens beschreibt. Der Zinsanteil an der Rate sinkt jeden Monat, da dieser von der Restschuld abhängig ist, die Sie monatlich durch die Tilgung reduzieren. 

Eine andere Option ist ein endfälliges Darlehen, auch Zinszahlungsdarlehen genannt. In diesem Fall tilgt man das Darlehen nicht bei der Bank, sondern zahlt die Tilgung auf ein sogenanntes Tilgungsersatzprodukt, z. B. einen Bausparvertrag ein. Dieser wird dann an die finanzierende Bank abgetreten und löst mit Ablauf der Zinsbindung das Darlehen der Bank ab. 

Ihr Weg zum Hauskredit: Voraussetzungen & Vorbereitung

Da die Bank Ihnen für einen Hauskredit eine beachtliche Menge Geld zur Verfügung stellt, liegt es auf der Hand, dass sie sich vergewissern möchte, dass Sie das Darlehen fristgerecht zurückzahlen können. Aus diesem Grund müssen Sie einige Voraussetzungen erfüllen, um ein Hausdarlehen zu erhalten.

Die Qualität der Immobilie

Ein Haus in sehr gutem Zustand und in begehrter Lage verspricht einen höheren Erlös, sollte die Bank es veräußern wollen. Je mehr Ihre Immobilie wert ist und je mehr die Bank im Fall der Fälle dafür erhält, desto wahrscheinlicher ist Ihre Bank bereit, Ihnen eine hohe Summe zur Verfügung zu stellen.

Ihre finanzielle Situation

Die Gewährung und die Höhe des Hauskredits richten sich selbstverständlich auch nach Ihren finanziellen Möglichkeiten. Dazu gehören Ihr monatliches Einkommen, Ihr Eigenkapital sowie weitere, fortbestehende Vermögenswerte wie Aktien oder weitere Immobilien.

Je höher Ihr monatliches Einkommen ausfällt, desto höhere Raten können Sie an die Bank zahlen und desto schneller zahlen Sie Ihren Hauskredit ab. Die Frage, wie hoch Ihr Kredit ausfallen kann, lässt sich nicht pauschal beantworten. Als Orientierung dient diese Faustformel: 

Maximale Darlehenssumme = monatliches Einkommen (netto) x 110.

Stehen Ihrem Haushalt also monatlich 3.000 Euro zur Verfügung, können Sie mit einem Hausdarlehen in Höhe von rund 330.000 Euro rechnen. Dabei zählen nicht nur Ihr Gehalt oder Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit zum Einkommen, sondern beispielsweise auch Kapitalerträge, Renten oder Mieteinnahmen.

Beim Eigenkapital gilt grundsätzlich: je mehr, desto besser. Denn je mehr Geld Sie selbst in die Baufinanzierung stecken können, desto weniger Geld müssen Sie von der Bank leihen. Für eine geringere Darlehenssumme fallen weniger Zinsen an. Zudem profitieren Sie meist von besseren Konditionen, wenn Sie eine große Summe Eigenkapital einbringen.

Eine große Summe Eigenkapital ist jedoch keine zwingend notwendige Voraussetzung für einen Hauskredit: Unter bestimmten Umständen können Sie eine Hausfinanzierung sogar ohne Eigenkapital stemmen.

Ihre persönliche Situation

Auch Ihre persönliche Situation wirkt sich auf Ihren Hauskredit aus. Junge Kreditnehmer*innen, die noch viele Berufsjahre mit einem stabilen Einkommen vor sich haben, haben bessere Chancen als jemand, der im fortgeschrittenen Alter ein Hausdarlehen aufnehmen möchte.

Zudem ist es vorteilhaft, wenn Sie den Hauskredit nicht allein, sondern mit einer weiteren Person aufnehmen, etwa der*die Ehepartner*in. Mehrere Kreditnehmer*innen stellen für die Bank eine weitere Sicherheit dar.

Ihre Kreditwürdigkeit

Sind Sie in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis angestellt und verfügen über einen hervorragenden Schufa-Score (> 97,22 Prozent), erhöht das Ihre Chancen auf ein Darlehen. 

Auch wenn Sie nicht alle Voraussetzungen erfüllen, können Sie unter Umständen ein Darlehen für Ihre Baufinanzierung erhalten. Kontaktieren Sie uns gerne über das Kontaktformular. Unsere Expert*innen verschaffen sich einen Überblick über Ihre individuelle Situation und erörtern die Möglichkeiten, Ihren Traum vom Eigenheim zu erfüllen.

Wenn sich die Konditionen ändern: Hauskredit umschulden & kündigen

Günstigere Zinsen oder eine Trennung – es gibt verschiedene Gründe für den Wunsch nach einer Kündigung bzw. Umschuldung eines Hauskredits. Möchten Sie Ihr Hausdarlehen umschulden, läuft das in der Regel so ab: Sie zahlen die Restschuld Ihres bisherigen Darlehens zurück, indem Sie einen neuen Kredit aufnehmen, der Ihnen die finanziellen Mittel dafür bereitstellt. 

Dieses Vorgehen lohnt sich, wenn die Zinsen für das neue Darlehen günstiger sind als die Zinsen für das vorherige. In diesem Abschnitt widmen wir uns der Frage, wie eine Umschuldung einen Hauskredit günstiger machen kann und inwiefern das für Sie von Nutzen sein kann.

Wichtig für eine Umschuldung ist das Ende der Zinsbindung Ihres aktuellen Hauskredits. Unabhängig davon können Sie einen Hauskredit grundsätzlich nach einer Laufzeit von 10 Jahren nach Vollauszahlung Ihres Darlehens kündigen. Die Kündigung muss drei Monate vorher bei Ihrer Bank eingehen. Teilen Sie diesen Termin Ihrer neuen Bank mit, damit der alte Kredit durch den neuen Kredit abgelöst werden kann.

Möchten Sie Ihren Hauskredit vor dem Ende der Sollzinsbindung oder dem Ablauf von 10 Jahren kündigen, wird eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Damit entschädigen Sie die Bank für die entgangenen Zinszahlungen durch die vorzeitige Kündigung des Kredits.

Unter bestimmten Voraussetzungen können Sie Ihren Hauskredit auch kündigen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Zudem besteht oft die Möglichkeit, einen  bestehenden Kredit aufzustocken. Kontaktieren Sie uns für eine individuelle Beratung durch unsere erfahrenen Expert*innen.

Was bedeutet eine Trennung oder Scheidung für den Hauskredit?

Kommt es zur Trennung der beiden Kreditnehmer*innen eines Hauskredits, kann die eine Person die andere grundsätzlich aus der Schuld entlassen und den Kredit allein weiter bedienen. Allerdings ist hierzu die Zustimmung Ihres Finanzierungspartners erforderlich, der natürlich sichergehen möchte, dass der*die verbleibende Kreditnehmer*in die Raten auch allein zuverlässig zahlen kann.

Stimmt die Bank dieser Lösung nicht zu, können Sie den Hauskredit umschulden und dabei gegebenenfalls auch die Auszahlung des*der ausscheidenden Kreditnehmer*in mitfinanzieren.

8 Tipps für Ihr Hausdarlehen: So stellen Sie eine solide Finanzierung auf die Beine

Eine Hausfinanzierung geht immer mit großen Summen einher – umso besser, wenn Sie ein Darlehen mit günstigen Konditionen abschließen. Außerdem sollten Sie so kalkulieren, dass Sie eine finanzielle Schieflage vermeiden, auch wenn mal etwas dazwischen kommt. Mit unseren Tipps schaffen Sie eine solide Basis für die Finanzierung Ihrer eigenen vier Wände:

1. Achten Sie auf eine ausreichende Darlehenssumme, die auch die Kaufnebenkosten einschließt.
2. Halten Sie die Zinsen möglichst gering. Schon wenige Prozentpunkte machen bei einer 10-jährigen Sollzinsbindung einen großen Unterschied.
3. Bringen Sie Eigenkapital ein. Je mehr Sie selbst beisteuern, desto weniger Geld müssen Sie sich leihen und desto günstiger wird Ihr Darlehen.
4. Setzen Sie weitere Sicherheiten ein. Bestehende Immobilien, Grundstücke oder weitere Vermögenswerte können die Konditionen Ihres Kredits verbessern.
5. Planen Sie beim Kalkulieren der Monatsrate einen Puffer ein, mit dem Sie unerwartete Ausgaben abfedern können.
6. Besprechen Sie die Möglichkeit einer Sondertilgung mit Ihrem Finanzierungspartner. So können Sie im Laufe der Zeit freie Gelder in Ihre Finanzierung einzahlen, um die Restsumme zu verringern oder je nach Vereinbarung sogar die gesamte Restschuld vorzeitig zurückzahlen, um schneller schuldenfrei zu werden.
7. Informieren Sie sich frühzeitig über eine Anschlussfinanzierung, um nach Ablauf der Zinsbindung ein günstigeres Darlehen zu nutzen. Sie sollten hier ab 60 Monaten vor Zinsablauf den Zinsmarkt im Auge behalten, denn ab diesem Zeitpunkt können Sie bei vielen Banken eine Anschlussfinanzierung abschließen. Wenn Sie die Zinslage im Blick behalten wollen, melden Sie sich doch gerne für unseren Zinsnewsletter an.
8. Nutzen Sie unsere Rechner, um verschiedene Szenarien durchzuspielen und die Eckdaten für eine solide Finanzierung zu ermitteln.

Ein besonders wichtiger Tipp: Nehmen Sie sich Zeit, verschiedene Hauskredite zu vergleichen. Schon kleine Unterschiede bei den Zinsen helfen Ihnen, viel Geld zu sparen. Unsere Expert*innen unterstützen Sie gerne, indem sie in einem unabhängigen Kreditvergleich den günstigsten Hauskredit für Sie ermitteln. 

So geht’s: Mit wenigen Klicks zu Finanzierungsanfrage &  Hauskredit-Vergleich

Natürlich sollten Sie die Entscheidung für eine Immobilie genauestens abwägen und alle wichtigen Faktoren bedenken. Ist sie aber einmal getroffen, sind nur wenige Schritte für Ihren Hauskredit erforderlich:

1. Sie haben Ihre Traumimmobilie gefunden oder möchten bauen? Nutzen Sie das Formular auf unserer Website, um ein Finanzierungsangebot zu erhalten. 
2. Geben Sie den Kaufpreis bzw. die Kosten des Bauvorhabens an und wie viel Eigenkapital Sie einbringen möchten.
3. Teilen Sie uns außerdem mit, ob Sie allein oder mit einer weiteren Person finanzieren möchten und wie hoch Ihr Haushaltseinkommen ist.
4. Senden Sie die Anfrage ab. Unsere Expert*innen melden sich dann mit passenden Angeboten bei Ihnen.
5. Wir helfen Ihnen bei der Budgetplanung und erstellen mit Ihnen gemeinsam eine überzeugende Finanzierungsanfrage für infrage kommende Banken.
6. Gemeinsam vergleichen wir die Angebote, die Sie von verschiedenen Finanzierungspartnern erhalten, sodass Sie sich für die optimale Lösung entscheiden können.
7. Mit Ihrer Unterschrift beginnen Sie das Darlehen.
8. Nach wenigen Tagen erhalten Sie das Geld auf Ihr Konto (bei Bauvorhaben) oder der*die Verkäufer*in Ihrer Immobilie erhält die Zahlung Ihrer Bank.
9. Sie zahlen das Darlehen anhand des Tilgungsplans zurück.

Unsere Expert*innen unterstützen Sie bei der Finanzierung Ihrer Immobilie – von der Vorbereitung Ihrer Finanzierungsanfrage bis zur Bewilligung Ihres Kredits. Kontaktieren Sie uns, damit wir gemeinsam Ihre Hausfinanzierung auf die Beine stellen können.

Zusätzlich zum Hauskredit: Weitere Finanzierungs-Optionen

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die Kosten einer Hausfinanzierung gering zu halten. So können Sie etwa einen Bausparvertrag oder Förderungen nutzen.

• Bei einem Bauspardarlehen, das Sie für die (Anschluss-)Finanzierung Ihrer Immobilie verwenden, können Sie von niedrigen Zinsen profitieren. Zudem besteht die Möglichkeit, mit vermögenswirksamen Leistungen oder der Wohnungsbauprämie Unterstützung von Arbeitgeber und Staat zu erhalten.
• Unter Umständen können Sie ein zinsgünstiges Darlehen der KfW oder ein regionales Förderprogramm in Anspruch nehmen. Diese kommen je nach Programm für reine Bauvorhaben oder die energetische Sanierung einer Immobilie infrage.

Mit der richtigen Vorgehensweise können Sie beim Hauskredit viel Geld sparen

Bei einem Hauskredit stellt Ihnen die Bank eine Darlehenssumme zur Verfügung, die Sie samt Zinsen nach und nach zurückzahlen. Auch wenn sie auf den ersten Blick sehr aufwendig erscheint, lohnt sich die Suche nach einem günstigen Hauskredit mit guten Konditionen, denn hier können Sie viel Geld sparen. 

Reduzieren Sie Ihren Aufwand, indem Sie auf die Unterstützung durch unsere erfahrenen Expert*innen setzen. Gemeinsam mit Ihnen werfen wir einen Blick auf Ihre individuellen Voraussetzungen und beantworten all Ihre Fragen rund um die Finanzierung. Ihr Traum von den eigenen vier Wänden ist nur noch wenige Klicks entfernt. Nehmen Sie Kontakt mit uns auf!