Ist ein Bausparvertrag sinnvoll? 5 Gründe, warum sich Bausparen lohnt

Bausparverträge sind eine beliebte Methode, Eigenkapital für die Immobilienfinanzierung oder einen zinsgünstigen Kredit für eine Sanierung zu beschaffen. Dabei kommen sie aufgrund der langen Laufzeit nicht für die kurzfristige Finanzierung infrage, sondern machen sich auf lange Sicht bezahlt.

Ein Bausparvertrag ist sinnvoll, um sich gegen ein Ansteigen der Darlehenszinsen abzusichern. Denn hier steht nicht die (niedrige) Rendite in der Ansparphase im Vordergrund, sondern das zinsgünstige Darlehen, auf das Sie später Anspruch haben. Wir zeigen Ihnen, welche Vorteile Bausparen für Sie haben kann und welche Alternativen sich lohnen.

Das Wichtigste in Kürze:

• Bei einem Bausparvertrag ersparen Sie einen Teil einer vereinbarten Summe selbst,  den Rest erhalten Sie als Darlehen von der Bausparkasse.
• Bausparen ist keine Geldanlage im klassischen Sinn. Es lohnt sich als langfristige Zinssicherung für die zukünftige Immobilienfinanzierung.
• Ein Bausparvertrag lohnt sich etwa bei Modernisierungen bis 50.000 Euro oder bei Abschluss eines Sofortdarlehens.

Sparphase & Darlehensphase: So funktioniert ein Bausparvertrag

Ein Bausparvertrag kombiniert Sparanlage und Darlehen. Dazu durchläuft er zwei Phasen: die Sparphase, an die sich die Zuteilungsreife anschließt, und die Darlehensphase. 

Zunächst vereinbaren Sie eine Bausparsumme, die Sie in den Kauf oder die Modernisierung Ihrer Immobilie stecken möchten. Etwa Hälfte dieser Summe ersparen Sie selbst, den Rest erhalten Sie als Darlehen von der Bausparkasse.

Die Sparphase: Regelmäßige Einzahlungen des Bausparers

In der Ansparphase zahlen Sie monatliche Beiträge an die Bausparkasse und sparen auf diese Weise Eigenkapital an. Ein Bausparvertrag ist keine klassische Geldanlage, die Rendite ist hier zweitrangig. Sie erwirtschaften also nur geringe Guthabenzinsen. In unserer Beispielrechnung gehen wir von 0,1 Prozent Zinsen pro Jahr aus.

Beispiel Sparphase:

• Vereinbarte Bausparsumme: 30.000 Euro
• Abschlussgebühr (1,6 Prozent der Bausparsumme): 480,00 Euro
• Sparrate: 150,00 Euro pro Monat
• Guthaben nach 9 Jahren: 16.200 Euro - 480,00 Euro + 68,07 Euro Zinsen = 15.788,07 Euro

In der Sparphase scheint der Bausparvertrag kein besonders gutes Geschäft zu sein: Die Zinsen sind niedrig und aufgrund der Abschlussgebühr haben Sie am Ende weniger Geld als Sie eingezahlt haben. Der große Vorteil des Bausparens zeigt sich erst in der Darlehensphase.

Wir haben in unserem Beispiel staatliche Förderungen wie vermögenswirksame Leistungen oder die Arbeitnehmersparzulage außen vor gelassen, die Sie unter bestimmten Voraussetzungen erhalten und die Ihren Bausparvertrag rentabler machen.

Ihr Bausparvertrag ist zuteilungsreif, wenn Sie die festgelegte Summe (meist 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme) angespart haben und die Mindestlaufzeit sowie die zum Vertragsschluss vergebene Bewertungszahl erreicht sind. „Zuteilungsreif“ bedeutet, dass sie auf das angesparte Guthaben zugreifen und zusätzlich das vereinbarte Darlehen in Anspruch nehmen können. 

Ist Ihr Bausparvertrag noch nicht zuteilungsreif, können Sie sich über eine Zwischenfinanzierung vorzeitig finanzielle Mittel für den Kauf einer Immobilie beschaffen.

Die Darlehensphase: Auszahlung und Rückzahlung des Darlehens

In der Darlehensphase offenbart sich der große Vorteil des Bausparvertrags: der niedrige Zinssatz, der für das Darlehen fällig wird, auf das Sie Anspruch haben. Wurde zum Beispiel ein Zinssatz von 2,5 Prozent vereinbart, bietet das Bauspardarlehen deutlich günstigere Konditionen als ein Baukredit bei der Bank mit 4,5 Prozent Zinsen.

Wichtig: Bedingung für das Darlehen ist die wohnwirtschaftliche Verwendung. Sie müssen das Geld also für den Bau, den Kauf oder die Sanierung einer Immobilie verwenden.

Für die Rückzahlung des Bauspardarlehens haben Sie in der Regel weniger Zeit als für andere Darlehen. Sie müssen sich also auf eine höhere monatliche Belastung einstellen. Allerdings haben Sie die Möglichkeit, das Darlehen ohne zusätzliche Gebühr frühzeitig komplett zurückzuzahlen.

Beispiel Darlehensphase:

• Bauspardarlehen: 14.211,93 Euro
• Zinsen für Darlehen: 1.184,90 Euro
• Rückzahlung gesamt: 15.396,83 Euro
• monatliche Rate: 200,00 Euro
• Laufzeit: 6,4 Jahre

Wie günstig das Bauspardarlehen tatsächlich ist, lässt sich kaum vorhersagen. Dies hängt von der Höhe der Zinsen herkömmlicher Darlehen zu dem Zeitpunkt ab, an dem Sie das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen. 

Es besteht auch die Möglichkeit, weiter zu sparen und den Bausparvertrag zu erhöhen. Wie sinnvoll das ist, ist wiederum vom Einzelfall abhängig.

Vorteile: Für wen lohnt sich ein Bausparvertrag?

Die Frage, wann ein Bausparvertrag sinnvoll ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Schauen wir uns zunächst an, was ein Bausparvertrag bringt:

1. Beschaffung von Eigenkapital: Ein Bausparvertrag ist ein möglicher Baustein für die Beschaffung von Eigenkapital für ein zukünftiges Kauf- oder Bauvorhaben.
2. Absicherung gegen höhere Zinsen: Mit einem Bausparvertrag sichern Sie sich gegen steigende Zinsen ab. Denn den Zinssatz für das Darlehen setzen Sie schon bei Vertragsschluss fest.
3. Staatliche Förderungen: Als Bausparer können Sie von Förderungen wie der Wohnungsbauprämie, der Arbeitnehmersparzulage oder vermögenswirksamen Leistungen profitieren, die den Bausparvertrag als Geldanlage rentabler machen.
4. Bausparsofortdarlehen: Schließen Sie mit Ihrer Bausparkasse ein Vorausdarlehen und einen Bausparvertrag ab, können Sie sofort auf die Darlehenssumme zugreifen und den Bausparvertrag bei Zuteilung zu Tilgung dieses Darlehens nutzen. 
5. Anschlussfinanzierung: Schließen Sie in einer Niedrigzinsphase einen Bausparvertrag zusätzlich zur Immobilienfinanzierung ab, können Sie dann das günstigere Darlehen nutzen, um die Restschuld nach Ablauf der Sollzinsbindung zu tilgen. Auf diese Weise sichern Sie sich die günstigeren Konditionen des Bauspardarlehens für die Anschlussfinanzierung.
6. Modernisierung: Bei einer Modernisierung kann es sinnvoll sein, einen Kredit mit einem Bausparvertrag zu realisieren. Denn bei Darlehenssummen unter 50.000 Euro sind herkömmliche Konsumentenkredite häufig teurer. 
7. Jugendbonus: Viele Bausparkassen haben spezielle Angebote für Bausparer unter 25 Jahren. Dabei wird beispielsweise ein von der Bausparsumme abhängiger Bonus gezahlt oder die Abschlussgebühr erlassen.

Nachteile: Wann macht ein Bausparvertrag keinen Sinn?

Nicht immer ist ein Bausparvertrag sinnvoll. Was sind die Nachteile an einem Bausparvertrag?

• Niedrige Guthabenzinsen: Im Gegensatz zu anderen Anlageformen erwirtschaften Sie mit dem Guthaben Ihres Bausparvertrags nur wenig Rendite.
• Nur für überschaubare Summen: Bausparverträge bieten in der Regel nur Darlehenssummen bis 100.000 Euro. Möchten Sie eine Immobilie finanzieren, benötigen Sie eine weitere Finanzierung.
• Kosten: Bausparverträge gehen oft mit hohen Kosten einher. Die Abschlussgebühr etwa beträgt meist 1,6 Prozent der Bausparsumme.
• Laufzeit: Aufgrund der langen Laufzeit ist Ihr Kapital lange fest gebunden. Zwar können Sie den Bausparvertrag jederzeit kündigen, jedoch kann eine vorzeitige Kündigung mit finanziellen Einbußen einhergehen. 

Die Frage, ob ein Bausparvertrag sinnvoll ist, lässt sich kaum pauschal beantworten. Während er als Geldanlage nicht infrage kommt, kann er sich für die mittel- bis langfristige Finanzplanung eines Bauvorhabens lohnen. Für eine individuelle Einschätzung der verschiedenen Angebote stehen Ihnen unsere Expert*innen gerne zur Verfügung.  

Alternativen zum Bausparen: Sinnvolle Finanzierung von Bau, Kauf oder Sanierung

Je nachdem, ob Sie eine Immobilie bauen, kaufen oder modernisieren möchten, haben Sie verschiedene Möglichkeiten, Ihr Vorhaben zu finanzieren. Diese Alternativen zum Bausparvertrag kommen infrage:

• Klassisches Immobiliendarlehen: Zwar zahlen Sie für eine klassische Bau- oder Immobilienfinanzierung höhere Zinsen, dafür können Sie kurzfristig über eine höhere Summe verfügen.
• Kredite zur Modernisierung: Möchten Sie Ihr Haus oder Ihre Wohnung (energetisch) sanieren, können Sie einen Sanierungskredit in Anspruch nehmen. Außerdem gibt es spezielle Kredite, etwa für die Finanzierung einer Photovoltaikanlage oder einer neuen Heizung. 

Bauen, kaufen oder sanieren – unsere Expert*innen unterstützen Sie gerne in allen Fragen rund um die Immobilienfinanzierung. Fordern Sie mit wenigen Klicks ein individuelles Angebot an!

Ein Bausparvertrag kann sinnvoll sein – aber nicht für jeden

Seit einiger Zeit erfreut sich das Bausparen wieder größerer Beliebtheit. Nicht zu Unrecht, denn die Kombination aus Sparvertrag und Darlehen hat einige Vorteile. Ob ein Bausparvertrag sinnvoll ist, lässt sich aber nicht pauschal sagen.

Der große Vorteil eines Bausparvertrags liegt darin, dass Sie schon heute die Zinsen für ein Darlehen festlegen können, das Sie in rund 10 Jahren in Anspruch nehmen können. Das gilt vor allem für Darlehenssummen bis 50.000 Euro. Möchten Sie jedoch flexibler sein oder brauchen kurzfristig eine größere Summe, kann ein Immobilienkredit der bessere Weg sein.

Sie sind nicht sicher, ob sich ein Bausparvertrag für Ihr Vorhaben lohnt? Melden Sie sich bei uns, wir helfen Ihnen gerne dabei, die optimale Finanzierung zu finden.