Monatsrate berechnen: Kreditrechner & Formel für die optimale Planung

Die monatliche Rate ist das Herzstück Ihrer Baufinanzierung. Sie bestimmt, ob Sie sich den Kredit leisten können – heute und langfristig. Deshalb sollten Sie die Monatsrate für Ihr Darlehen genau berechnen und prüfen, welches Kreditangebot wirklich zu Ihnen passt. In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie Ihre Kreditrate mit einem Online-Rechner oder per Formel ermitteln und was die gewählte Darlehensform damit zu tun hat.

Wie berechnet man die monatliche Rate?

Der einfachste Weg, die Monatsrate Ihres Kredits zu berechnen, ist ein Online-Finanzierungsrechner. Hier geben Sie Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit ein und sehen sofort, wie hoch Ihre monatliche Belastung ausfällt. Alternativ dazu können Sie Ihre Monatsrate mit einer Formel berechnen. Ein Beispiel dafür zeigen wir Ihnen weiter unten.

Monatsrate für Ihren Kredit einfach online berechnen 

Mit unserem Kreditrechner berechnen Sie die Monatsrate Ihrer Baufinanzierung mit wenigen Klicks.

Die Monatsrate Ihres Kredits berechnen – so funktioniert’s:

1. Kaufsumme & Eigenkapital eingeben: Geben Sie im ersten Schritt den Finanzierungsgrund sowie die Kaufsumme und Ihr Eigenkapital ein.
2. Darlehensbetrag wählen: Nun geben Sie die gewünschte Darlehenssumme ein. Über einen Schieberegler können Sie nun die anfängliche Tilgung auswählen. 
3. Konditionen ablesen: Im rechten Bereich des Zinsrechners erhalten Sie sofort einen Überblick über die Dauer der Sollzinsbindung, Sollzins, effektiven Jahreszins sowie die Höhe Ihrer monatlichen Rate. 
4. Finanzierung anfragen: Bei Bedarf geben Sie uns noch ein paar Informationen zu Ihrem Vorhaben und fordern über den Button „Finanzierung anfragen“ Ihren persönlichen Finanzierungsvorschlag an.

Mit unserem Zinsrechner für Ihre Baufinanzierung können Sie sich auf einfache Weise einen Überblick über die aktuellen Zinsen verschaffen. Unsere Expert*innen stehen Ihnen darüber hinaus gerne für eine individuelle Beratung zur Verfügung.

Monatsrate selbst berechnen nach Formel

Nicht nur mit unserem Kreditrechner können Sie Ihre monatliche Rate berechnen. Sie können auch zu Bleistift und Taschenrechner greifen. Wenn Sie die Monatsrate für Ihre Immobilie per Formel berechnen, erhalten Sie möglicherweise ein besseres Gefühl für die Finanzierung als bei einem Online-Rechner. 

Die vereinfachte Formel für die Monatsrate lautet:

• Monatsrate = ((Sollzins + Tilgungssatz) × Darlehensbetrag) / 1200

Alternativ können Sie auch erst die jährliche Rate berechnen und diese dann durch 12 teilen:

• Jahresrate = ((Sollzins + Tilgungssatz) × Darlehensbetrag) / 100
• Monatsrate = Jahresrate / 12

Beispielrechnung:

Anna M. nimmt ein Darlehen über 100.000 € auf, um ein Grundstück zu finanzieren. Die Konditionen ihres Darlehens:

• Sollzins: 4,5 %
• Tilgungssatz: 1 %

Rechnung:

• Monatsrate = ((4,5 + 1) x 100.000) / 1200 = 458,33 Euro
• Jahresrate = ((4,5 + 1) x 100.000) / 100 = 5.500 Euro

Die Berechnungen helfen Ihnen dabei, realistisch einzuschätzen, ob die Konditionen eines Baufinanzierungs-Kredits zu Ihrer finanziellen Situation passen oder ob Sie nachjustieren sollten. Sie helfen Ihnen, die wichtige Frage zu beantworten, wie viel Immobilie bzw. ab welchem Gehalt Sie es sich leisten können, ein Haus oder eine Wohnung zu kaufen.

Was ist die Monatsrate & was zahlen Sie damit eigentlich?

Die Monatsrate ist das finanzielle Rückgrat Ihrer Immobilienfinanzierung. Sie zahlen sie regelmäßig – meistens über viele Jahre hinweg. Die Monatsrate Ihres Darlehens zu berechnen, ist die eine Sache. Zu verstehen, was die Höhe der Rate beeinflusst, ist die andere. Schauen wir uns einmal an, was eigentlich hinter der Rate steckt.

Grundsätzlich setzt sie sich aus zwei Bestandteilen zusammen: dem Zinsanteil und dem Tilgungsanteil. Wie genau sich diese beiden Anteile verteilen, hängt von der Art des Darlehens ab. Im Folgenden stellen wir Ihnen die wichtigsten Modelle im Vergleich vor.

Annuitätendarlehen

Die klassische Form eines Baufinanzierungs-Kredits. Die Monatsrate bleibt während der gesamten Zinsbindung konstant. Innerhalb der Rate verändert sich jedoch das Verhältnis: Der Zinsanteil sinkt mit der Zeit, während der Tilgungsanteil steigt. Am Ende der Zinsbindung bleibt meist eine Restschuld, die weiter finanziert werden muss.

Eine Ausnahme davon ist das Volltilgerdarlehen, eine spezielle Form des Annuitätendarlehens: Hier zahlen Sie von Anfang an so viel zurück, dass das Darlehen am Ende der Laufzeit komplett getilgt ist – es bleibt also keine Restschuld übrig. Die monatliche Rate ist in der Regel etwas höher, dafür genießen Sie Planungssicherheit über die gesamte Finanzierungsdauer.

Endfälliges Darlehen

Bei dieser Variante zahlen Sie während der Laufzeit nur die Zinsen. Die Tilgung erfolgt am Ende der Laufzeit in einer Summe. Diese Form wird oft genutzt, wenn Sie z. B. eine Lebensversicherung als Tilgungsinstrument einsetzen möchten. Achtung: Sie zahlen insgesamt meist mehr Zinsen, da die Restschuld während der gesamten Laufzeit bestehen bleibt.

Endfälliges Darlehen mit Bausparvertrag

Eine spezielle Form der Tilgungsaussetzung: Sie kombinieren das endfällige Darlehen mit einem Bausparvertrag. Während Sie die Zinsen an die Bank zahlen, fließt die Tilgung indirekt in den Bausparvertrag. Nach Zuteilung wird der Bausparvertrag zur Tilgung des Kredits eingesetzt.

Wie hoch sollte die Monatsrate ausfallen?

Die passende Monatsrate zu finden, ist ein entscheidender Schritt bei Ihrer Finanzierungsplanung. Ist die Rate zu hoch angesetzt, wird sie schnell zur Belastung. Ist sie zu niedrig, zieht sich die Rückzahlung unnötig lange hin. Deshalb sollten Sie Ihre monatliche Rate so wählen, dass sie zu Ihrer Lebenssituation passt und gleichzeitig eine zügige Tilgung ermöglicht.

Was ist besser, eine höhere oder eine niedrigere monatliche Rate?

Ob eine hohe oder eher niedrigere Monatsrate besser ist, hängt maßgeblich von Ihrer finanziellen Situation ab. Grundsätzlich gilt: Je höher die monatliche Rate, desto schneller zahlen Sie Ihr Darlehen zurück – und desto weniger Zinsen fallen insgesamt an. Eine niedrigere Rate hingegen bietet mehr Flexibilität, führt aber zu einer längeren Laufzeit und höheren Gesamtkosten.

Wenn Sie sich für eine längere Laufzeit entscheiden, sinkt Ihre monatliche Belastung. So können Sie sich unter Umständen auch einen höheren Darlehensbetrag leisten oder haben mehr finanziellen Spielraum für andere Ausgaben. Der Preis dafür: Die Zinszahlungen summieren sich über die Jahre und erhöhen die Gesamtkosten Ihres Kredits deutlich. Kurzum: Ihr Darlehen wird auf Dauer teurer.

Anders sieht es aus, wenn Sie sich für eine kürzere Laufzeit und entsprechend höhere Monatsraten entscheiden. Sie tilgen Ihren Kredit schneller, sparen Zinsen und sind früher schuldenfrei – vorausgesetzt, die Rate ist dauerhaft tragbar. Deshalb ist es wichtig, bei der Finanzierungsplanung auch immer einen finanziellen Puffer einzuplanen, um auf unerwartete Ausgaben vorbereitet zu sein.

Ein zusätzlicher Vorteil höherer Raten liegt im inneren Aufbau der Monatsrate selbst: Mit jeder Zahlung reduziert sich Ihre Restschuld – und da die Zinsen stets auf die verbleibende Kreditsumme berechnet werden, sinkt der Zinsanteil Monat für Monat. Gleichzeitig steigt der Tilgungsanteil. Das bedeutet: Ein wachsender Teil Ihrer Rate fließt direkt in die Rückzahlung Ihres Darlehens. Das macht sich mit der Zeit deutlich bemerkbar.

Wenn Sie verschiedene Szenarien durchrechnen und sich einen Überblick über Ihren möglichen Tilgungsplan verschaffen möchten, empfehlen wir Ihnen den Einsatz unserer Online-Rechner. 

Mit dem Kreditrechner für die monatliche Rate ermitteln Sie die Ratenhöhe für unterschiedliche Laufzeiten und Zinssätze. Mit dem ergänzenden Tilgungsrechner können Sie außerdem die Tilgung berechnen. Durch unterschiedliche Kombinationen aus Darlehensbetrag, Laufzeit, Rate und Zinssatz finden Sie heraus, welche Variante am besten zu Ihrer Lebenssituation passt.

Die wichtigsten Tipps zum Monatsrate berechnen & Finanzierung planen  

Die richtige Monatsrate ist das Fundament jeder soliden Baufinanzierung. Sie entscheidet darüber, ob Ihr Darlehen gut zu Ihrem Leben passt – heute und auch in vielen Jahren. Damit Sie von Anfang an gut aufgestellt sind, geben wir Ihnen einige Tipps für Ihre Finanzierungsplanung:

1. Starten Sie mit der Finanzierung, nicht mit der Immobiliensuche.
   Bevor Sie auf die Suche nach Ihrem Traumhaus gehen, sollten Sie genau wissen, welche monatliche Rate zu Ihrem Budget passt. Nutzen Sie dafür einen Kreditrechner, um realistische Rahmenbedingungen festzulegen – und vermeiden Sie so teure Fehlentscheidungen.
   
   
2. Wählen Sie eine Rate, die Luft zum Leben lässt.
   Wichtig, wenn Sie die Monatsrate für den Hauskauf berechnen: Ideal ist eine Monatsrate, die maximal 35 Prozent Ihres verfügbaren Haushaltsnettoeinkommens ausmacht. So bleiben genug Mittel für Rücklagen, Notfälle und den normalen Alltag. Denken Sie auch an mögliche Lebensveränderungen – wie Elternzeit oder Jobwechsel.
   
   
3. Vergleichen Sie die Zinsen genau – am besten mit Unterstützung.
   Bereits ein halbes Prozent Zinsunterschied kann tausende Euro kosten. Umso wichtiger ist ein umfangreicher Kreditvergleich. Unsere Expert*innen vergleichen für Sie die Angebote von über 400 Banken – unabhängig und individuell auf Ihre Bedürfnisse  abgestimmt.
   
   
4. Behalten Sie die Anschlussfinanzierung im Blick.
   Wenn Ihre Zinsbindung nach 10 oder 15 Jahren ausläuft, bleibt in der Regel eine Restschuld. Überlegen Sie schon heute, wie Sie diese später weiter finanzieren – und was steigende Zinsen für Ihre Monatsrate bedeuten würden.
   
   
5. Setzen Sie auf Flexibilität in der Rückzahlung.
   Kredite mit Sondertilgungsoption oder der Möglichkeit, den Tilgungssatz anzupassen, bieten Ihnen Sicherheit und Spielraum. So können Sie auf unerwartete Ereignisse reagieren oder schneller tilgen, wenn es finanziell gut läuft.
   
   
6. Nutzen Sie Online-Rechner für Planungssicherheit.
   Mit dem Tilgungsrechner sehen Sie auf einen Blick, wie sich Ihre Monatsrate zusammensetzt, wie viel Zinsen Sie zahlen und wie hoch die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung ist. So treffen Sie Ihre Entscheidungen fundiert – nicht aus dem Bauch heraus.
   
   
7. Denken Sie langfristig und strategisch.
   Eine Immobilie ist eine Lebensentscheidung – Ihre Finanzierung auch. Denken Sie auch an mögliche Renovierungen, Altersvorsorge oder die Bildung von Rücklagen. Wer vorausschauend plant, flexibel bleibt und sich professionelle Unterstützung holt, legt den Grundstein für eine sorgenfreie Zeit im Eigenheim.

Monatsrate für Ihr Haus berechnen & smart finanzieren

Egal ob Bau oder Kauf, Eigentumswohnung oder Haus: Die Monatsrate zu berechnen ist mehr als nur ein Zahlenspiel. Denn die richtige Monatsrate ist das Fundament Ihrer Baufinanzierung. Wer sich frühzeitig mit der monatlichen Belastung auseinandersetzt, erkennt schnell, welches Darlehensangebot zum eigenen Leben passt. 

Ob per Online-Rechner oder mit der klassischen Formel: Schätzen Sie die Ratenhöhe realistisch ein, können Sie gezielt planen, Zinsen sparen und langfristig sicher finanzieren.

Sie planen den Kauf oder Bau eines Hauses? Dann lassen Sie uns gemeinsam Ihre optimale Finanzierung entwickeln. Unsere Expert*innen beraten Sie persönlich, unabhängig und passend zu Ihrer Lebenssituation. Melden Sie sich bei uns – wir freuen uns, Sie und Ihr Projekt kennenzulernen.