Wenn Sie sich mit einem Darlehen für eine Immobilie beschäftigen, werden Sie innerhalb kurzer Zeit auf den Begriff „Zinsbindung“ stoßen. Je nach Dauer der Zinsbindung verändern sich die Konditionen des Darlehens und Ihr Kredit wird teurer oder günstiger. Doch warum ist das der Fall? Und was ist Zinsbindung?

ZinsbindungDiese Fragen möchten wir Ihnen in diesem Artikel beantworten und darüber hinaus darauf eingehen, welche Dauer der Zinsbindung für Sie am sinnvollsten ist. Zudem geben wir Ihnen Rechner an die Hand, mit deren Hilfe Sie schnell und unkompliziert die geeignete Dauer der Zinsbindung für Ihr Darlehen bestimmen können.

Unser Ziel ist es, dass Sie am Ende dieses Artikels einschätzen können, welche Dauer der Zinsbindung für Sie am besten geeignet ist. Wir von mybaufinanzierung sehen uns dann nach einer Baufinanzierung um, die genau diesen Konditionen entspricht. 

Was bedeutet Zinsbindung?

Die Zinsen für eine Baufinanzierung unterliegen Schwankungen. In unserem Artikel zur Bauzinsenentwicklung sind wir auf Gründe für diese Abweichungen eingegangen. 

Per Definition ist die Zinsbindung eine Vereinbarung zwischen Ihnen und der Bank, die diese Schwankungen unterbindet. Die Bank garantiert Ihnen für einen gewissen Zeitraum, dass sich der zu entrichtende Zinssatz nicht verändert. Dafür wird in der Regel ein Zinsaufschlag fällig. 

Warum ist die Zinsbindung wichtig?

Wie bereits angesprochen, unterliegen die Zinsen für Ihren Wohnungs- oder Hauskredit bestimmten Schwankungen. 

Es gibt mehrere Gründe für Zinsschwankungen, unter anderem:

  • die EZB: Die Europäische Zentralbank hat die Aufgabe, der Wirtschaft bei Katastrophen zu helfen und die Sicherheit der europäischen Währung zu gewährleisten. Dabei kann sie einen Leitzins festsetzen (an dem sich andere Banken orientieren). Je höher der Leitzins, desto höher auch die Zinssätze für Ihre Baufinanzierung. 
  • Katastrophenlagen wie die Corona-Pandemie: Die Corona-Pandemie hat nicht nur eine Gesundheitskrise, sondern auch wirtschaftliche Probleme ausgelöst. Durch die veränderte Nachfrage nach Kapital und unsichere Rückzahlungen ändern sich auch die Bauzinsen.

  • Die Entwicklung der Staatsanleihen: Staatsanleihen dienen als wesentliche Einflussfaktoren auf die Bauzinsen. Die Höhe der Bauzinsen ist eng an die Entwicklung der Zinsen für Staatsanleihen gekoppelt. 

Wir haben einen separaten Artikel über die Entwicklung der Bauzinsen verfasst. Dort können Sie nachlesen, wann die Bauzinsen sinken, wann sie steigen und wie sich die Zinsen in den letzten Jahrzehnten entwickelt haben. 

Allgemein lässt sich sagen, dass die Zinsen in den letzten Jahrzehnten stark gefallen sind und bis 2021 auf einem sehr niedrigen Niveau lagen. Aufgrund der politischen und wirtschaftlichen Lage kam es jedoch im Jahr 2022 zu einem erneuten Anstieg der Zinsen. 

Im Langzeitvergleich liegen die Zinsen zwar immer noch unter den Sätzen der 90er- und 2000er-Jahre – dennoch rechnen unsere Expert*innen mit einem weiteren leichten Anstieg, der sich anschließend einpegeln wird. 

Möchten Sie als Bauherr*in zurzeit einen Kredit aufnehmen, sollten Sie sich daher schnellstmöglich einen günstigen Zinssatz sichern, um sich den Traum von den eigenen vier Wänden zu erfüllen. Mithilfe der Zinsbindung können Sie sich außerdem gegen einen weiteren Anstieg absichern. Einfach gesagt wirkt die Zinsbindung als eine Art Versicherung gegen steigende Zinsen. 

Die Bank hat die Möglichkeit, die Zinsen für Ihre Baufinanzierung anzuheben, wenn sich das allgemeine Zinsniveau ändert. Ohne Zinsbindung kann die Bank den Zinssatz anpassen und ihn gegebenenfalls auch erhöhen. 

Wie bei jeder Versicherung zahlen Sie allerdings mehr als ohne Versicherung, wenn der Ernstfall nicht eintritt. Sollten die Zinsen also nicht steigen, sondern auf konstantem Niveau verharren oder sogar günstiger werden, zahlen Sie effektiv mehr. 

Risiken und Chancen der Zinsbindung

Die Absicherung der Zinsen ist dementsprechend sinnvoll, wenn Sie Ihre Baufinanzierung bei einem niedrigen Zinsniveau abschließen und künftig mit einem Anstieg zu rechnen ist – der aufgrund der aktuellen wirtschaftlichen und politischen Lage absehbar ist, bevor sich die Zinsen wieder einpendeln werden.

Daher stellt sich nun die Frage, wie lange die Zinsbindung festgeschrieben werden soll. Reichen 10 oder 15 Jahre Zinsbindung aus? Oder sollten Sie sich lieber für 20 oder gar 30 Jahre Zinsbindung entscheiden? 

Sie haben je nach Bank und individuellen Voraussetzungen einen beträchtlichen Spielraum an verschiedenen Optionen. 

Abwägen von Risiken und Chancen der Zinsbindung: Was ist für Sie sinnvoller? 

Es lohnt sich durchaus für Sie, die Frage nach der optimalen Zinsbindung für Ihre Baufinanzierung detailliert zu erörtern. Durch die Festschreibung einer Zinsbindung wird ein Aufschlag auf den Zins fällig, der höher wird, je länger die Zinsbindung dauern soll. 

Die Bank trägt schließlich ein gewisses Risiko, wenn sie Ihnen die Festschreibung der Zinsen auf einen langen Zeitraum gewährt und diese dann stark steigen. In diesem Fall entgehen der Bank Gewinne, die sie durch den Aufschlagssatz zumindest teilweise kompensieren möchte.

Diese Vorgehensweise ist nur logisch: Welche Bank würde bei 30 Jahren Zinsbindung keine höhere Gebühr erheben als bei 10 Jahren? Dementsprechend müssen Sie abwägen, ob Sie eine lange Zinsbindung festschreiben und dafür Zinssicherheit über mehrere Jahrzehnte genießen oder mehr Risiken eingehen möchten. 

Doch selbst bei einer langen Zinsbindung müssen Sie mit einem gewissen Restrisiko rechnen, denn theoretisch können die Zinsen sinken oder auf dem gleichen Niveau verharren. Dadurch würden Sie aufgrund des Zuschlagssatzes einen höheren Zinssatz für Ihren Immobilienkredit bezahlen, obwohl die Zinsen gesunken sind. 

Wie bei jeder Versicherung zahlen Sie mehr als ohne Versicherung, wenn der Ernstfall nicht eintritt. Sollten die Zinsen also nicht steigen, sondern auf konstantem Niveau verharren oder sogar günstiger werden, zahlen Sie effektiv mehr. 

Sichern Sie sich gegen einen weiteren Zinsanstieg ab!

Somit bleibt festzuhalten: Wenn ein Anstieg der Zinsen wahrscheinlich ist, lohnt sich die Zinsbindung. Aber –  je länger die Zinsbindung ausfällt, desto höher ist der Zuschlagssatz, den Sie zahlen. 

Daher sollten Sie die Sicherheit und Chance, durch niedrige Zinsen (trotz einem Zinsanstieg) Geld zu sparen, gegenüber dem Risiko abwägen, bei einem Verharren oder Absinken der Zinsen mehr Geld zu zahlen. 

Unsere Einschätzung der aktuellen Situation ist, dass die Zinsen zunächst weiter steigen werden, bevor sie sich auf einem höheren Gesamtniveau im Vergleich zu den letzten Jahren einpendeln. Selbstverständlich können Sie uns auch kontaktieren und wir können gemeinsam über die möglichen Veränderungen der Zinsen sprechen. 

Welche Zinsbindung ist sinnvoll?

Die Frage, wie lange eine Zinsbindung sinnvoll ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Je nach Kredithöhe, der voraussichtlichen Entwicklung der Zinsen und Ihren individuellen Vorlieben können die Zeithorizonte der optimalen Zinsbindung schwanken. 

Grundsätzlich gilt jedoch, dass eine Zinsbindung auf lange Sicht bei einem niedrigen Zinsniveau oftmals die bessere Entscheidung ist. 

Zinsbindung 30 Jahre, 20 Jahre, 10 oder 15 Jahre? 

Wie bereits angesprochen, ist die Entscheidung für eine Zinsbindung nicht immer einfach. Die verschiedenen Optionen bieten unterschiedliche Vor- und Nachteile. 

Sie haben im Regelfall die Auswahl zwischen 10 oder 15 Jahren Zinsbindung, können jedoch auch eine 20-jährige Zinsbindung in Anspruch nehmen. In manchen Fällen ist sogar eine Zinsbindung für 30 Jahre als sinnvolle Option denkbar. 

In der folgenden Tabelle vergleichen wir die verschiedenen Möglichkeiten zur Zinsbindung, damit Sie eine informative Entscheidung für Ihre Baufinanzierung treffen können.

Zeithorizont

Vorteile 

Nachteile

10 Jahre Zinsbindung

  • niedriger Sollzinssatz

  • günstiges Darlehen, wenn die Zinsen nicht ansteigen

  • höhere Flexibilität, falls die Zinsen doch sinken
  • Risiko des Zinsanstiegs nach Ablauf der 10 Jahre 

  • Darlehen läuft in der Regel länger als zehn Jahre, somit endet die Zinsbindung vor der Gesamtlaufzeit

15 bis 20 Jahre Zinsbindung

  • moderater Sollzinssatz

  • gewisse zeitliche Absicherung
  • weder bei Zinsanstieg noch bei Absinken der Zinsen die beste Alternative

  • Flexibilität der kürzeren Zinsbindung und Sicherheit von 30 Jahren fehlen

30 Jahre Zinsbindung

  • hohe Sicherheit für die Planung der Zinsen

  • sehr vorteilhaft bei absehbarem Zinsanstieg
  • relativ hoher Sollzinssatz

  • zusätzliche Kosten, wenn die Zinsen sinken

 

Bei der Abwägung der verschiedenen Optionen für eine Zinsbindung sollten Sie eines bedenken: Darlehen für Baufinanzierungen werden in der Regel über lange Laufzeiten zurückbezahlt. Eine Zinsbindung für einen Zeitraum von 10 Jahren (oder noch kürzer) wird in der Regel nicht ausreichen, um Ihr gesamtes Darlehen zurückzuzahlen. 

Aus unserer Sicht ist eine Zinsbindung von 15 oder 20 Jahren in den meisten Fällen ebenfalls nicht die beste Option. Sie bietet zwar eine gewisse Sicherheit für den Fall, dass die Zinsen steigen oder sinken sollten, bietet aber nur einen schlechteren Kompromiss. 

Dies liegt daran, dass Sie weder die Flexibilität der zehnjährigen Zinsbindung haben noch die Sicherheit der 30 Jahre vorweisen können. 

Unserer Meinung nach ist es sinnvoller, sich vor allem zwischen einer kurzen Sollzinsbindung (5 bis 10 Jahre) und einer langen Bindung (mehr als 20 Jahre) zu entscheiden. Da die Zinsen langfristig gesehen vermutlich weiter steigen, raten wir eher zur langen Zinsbindung und der damit einhergehenden Sicherheit. 

Da viele unserer Kund*innen uns fragen, welcher Zeithorizont der passende ist, haben wir darüber hinaus einen Vergleichsrechner entwickelt. Dieses Tool soll Ihnen dabei helfen, verschiedene Zinsbindungen gegeneinander abzuwägen und eine Entscheidung zu treffen. 

Wie finde ich die optimale Zinsbindung? 

Für eine fundierte Entscheidung für eine Zinsbindung gilt es, viele verschiedene Variablen und Möglichkeiten zu berücksichtigen. Grundsätzlich haben Sie zwei Optionen, wenn Sie die optimale Zinsbindung finden möchten: 

Sie können sich entweder das Wissen durch Vergleiche und Berechnungen selbst aneignen oder Expert*innen zurate ziehen. Im Regelfall sparen Sie Zeit, Geld und Nerven, wenn Sie bei der Entscheidung für die optimale Zinsbindung mit Expert*innen Rücksprache halten. 

Bei mybaufinanzierung finden Sie nicht nur unsere Online-Rechner. Wir bieten Ihnen auch individuelle Gespräche an. Somit haben wir die Möglichkeit, Ihre finanziellen und persönlichen Voraussetzungen anzusehen und gemeinsam mit Ihnen die sinnvollsten Optionen abzuwägen. 

Unsere Expert*innen haben jahrelange Erfahrung und Wissen im Bereich der Baufinanzierung gesammelt und schon vielen unserer Kund*innen auf dem Weg in die eigenen vier Wände zur Seite gestanden. 

Unser Service ist für Sie dabei vollkommen kostenlos, da wir erst bei Abschluss einer Baufinanzierung von den jeweiligen Anbieter*innen auf Provisionsbasis entlohnt werden. Für Sie bedeutet das: Die Gespräche mit uns und die Nutzung unserer Rechner kosten Sie keinen Cent!

Falls Sie Interesse haben, können Sie uns gerne kontaktieren und ein unverbindliches Erstgespräch vereinbaren. Wir beantworten nach Möglichkeit all Ihre Fragen rund um die Zinsbindung und finden die passende Dauer für die Absicherung günstiger Zinsen. 

Was passiert nach dem Erstgespräch? 

Nachdem wir uns einen ersten Eindruck von Ihnen, Ihren Vorstellungen und Wünschen sowie Ihren finanziellen Voraussetzungen gemacht haben, halten wir mit Ihnen Rücksprache über eine sinnvolle Zinsbindung. 

Bei Bedarf können wir darüber hinaus gerne noch weitere Services für Sie übernehmen und Ihnen beispielsweise bei der Suche nach einem geeigneten Kredit helfen oder Ihnen bei Fragen rund um eine laufende Finanzierung zur Seite stehen. 

Kann ich auch bei einem bestehenden Darlehen von günstigeren Zinsen profitieren? 

Wenn Sie bereits einen Kredit aufgenommen haben und nun von den günstigen Zinsen profitieren möchten, ist dies unter gewissen Voraussetzungen möglich. Dabei gilt es, Ihre Zinsbindung und die vertraglichen Rahmenbedingungen zu berücksichtigen. 

  • Wenn die Zinsbindung abgelaufen ist, könnten für Sie unsere Artikel zu den Themen Prolongation und Anschlussfinanzierung interessant sein, die Ihnen dabei helfen, von günstigeren Zinsen zu profitieren. 

  • Selbst wenn die Zinsbindung noch greift, können Sie mit gewissen Voraussetzungen günstigere Zinsen in Anspruch nehmen. In unseren Artikeln zu den Themen Sonderkündigungsrecht BGB und Umschuldung zeigen wir Ihnen zwei Optionen auf, mit denen Sie unter bestimmten Umständen viel Geld sparen können. 

  • Wenn Sie Ihren Kredit gemäß Sonderkündigungsrecht oder anderweitig kündigen möchten, können Sie dafür gerne unser Musterschreiben nutzen, das wir Ihnen online zur Verfügung stellen. 

Selbstverständlich stehen wir Ihnen bei Fragen zu allen Themen rund um Zinsbindung und Baufinanzierung jederzeit zur Verfügung. Melden Sie sich einfach bei unseren Expert*innen und wir versuchen, gemeinsam mit Ihnen einen Weg zu finden, wie wir die Zinsen Ihrer Baufinanzierung senken können. 

Profitipp: Vergleichen Sie die Kredite miteinander!

Neben der Zinsbindung haben Sie eine weitere Möglichkeit, Zinsen zu sparen. Mit einem unabhängigen Kreditvergleich können Sie aus der Vielzahl der Angebote der verschiedenen Anbieter*innen das passende heraussuchen und sich so besonders günstige Angebote sichern. 

Auf diese Weise können unsere Kund*innen oftmals einen bis zu vierstelligen Betrag bei der Finanzierung der eigenen vier Wände einsparen. Nutzen Sie für den Kreditvergleich gerne unsere Baukreditrechner, die wir Ihnen kostenlos zur Verfügung stellen. 

Selbstverständlich können Sie auch gerne mit uns Kontakt aufnehmen und den Kreditvergleich von unseren Expert*innen vornehmen lassen. Unser Team kann auf langjährige Erfahrung bei Baufinanzierungen zurückgreifen und hilft Ihnen dabei, die besten Angebote zu finden. 

Sie können sich zurücklehnen, während wir Ihnen die besten Kredite heraussuchen. Das Beste daran ist, dass dieser Service für Sie vollkommen kostenlos ist. Wir werden erst nach Abschluss einer Baufinanzierung von den jeweiligen Anbieter*innen auf Provisionsbasis entlohnt. Das kostet Sie jedoch keinen Cent! 

Dauer der Zinsbindung unklar? Auf zu mybaufinanzierung!

Die optimale Zinsbindung kann Ihnen Zinsen sparen und auf diese Weise Ihren Traum von den eigenen vier Wänden noch günstiger werden lassen. Voraussetzung dafür ist, dass Sie sich ausreichende Gedanken um Ihre finanziellen und persönlichen Voraussetzungen machen. 

In unserem Ratgeberbereich finden Sie zudem einen Artikel, der Ihnen alle wichtigen Informationen rund um das Thema Zinsen bei Darlehen bereitstellt. Mit diesem Beitrag können Sie alle wichtigen Informationen rund um das Thema Zinsen in Erfahrung bringen und damit Ihr Wissen abrunden.  

Selbstverständlich können Sie sich bei der Suche nach der optimalen Zinsbindung jederzeit an unsere Expert*innen wenden. Wir haben bereits vielen Kund*innen beim Weg in die eigenen vier Wände geholfen und sorgen dafür, dass Sie schnell und kostengünstig Ihre Traumwohnung bzw. Ihr Traumhaus beziehen können. 

Auch wenn Sie einen Kreditvergleich vornehmen möchten, sind Sie bei uns an der richtigen Adresse! Wir freuen uns darauf, Sie kennenzulernen und gemeinsam mit Ihnen Ihren Traum von den eigenen vier Wänden wahr werden zu lassen.

 

Ich freue mich auf Sie und Ihre Anfrage!

 

Ihr Marc Schnitzler von mybaufinanzierung

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