Marc Schnitzler - Video vom 23.10.2024

Beim Stresstest rechnet die Bank durch, was passiert, wenn die Zinsbindung ausläuft und die Zinsen bis dahin stark gestiegen sind. Die Frage dahinter: Kannst du dir die Finanzierung auch dann noch leisten, wenn es richtig schlecht läuft? Fällt die Antwort negativ aus, kommt die Finanzierung von vornherein nicht zustande.

Welche Faktoren dabei angesetzt werden, ist von Bank zu Bank unterschiedlich.

Zinsen und Konditionen in diesem Video gelten zum Aufnahmezeitpunkt, dem 23.10.2024. Seitdem haben sie sich geändert. Was heute geht, klären wir im Gespräch.

Was Banken hier tun, ist bei jedem Haus anders, oft sogar bei jeder Filiale und jedem Ansprechpartner. Ein Nein bei einer Bank heißt nicht Nein bei allen.

Banken müssen natürlich rechnen, wenn ich heute eine Immobilie kaufe, was wäre denn, wenn irgendwann die Zinsbindung mal ausläuft und dann die Zinsen explodiert sind. Und das ist dieser Stresstest, den die Banken machen. Das heißt also, die Bank muss nach hinten raus rechnen und sagen, okay, was ist, wenn es ganz, ganz, ganz, ganz schief läuft. Kann man sich das dann immer noch leisten? Und wenn das nicht funktioniert, dann geht die ganze Finanzierung nicht. Von vornherein nicht. Weil das macht ja auch keinen Sinn. Aber mal unabhängig von der 6er-Anonymität, Zahelo, du hast auf jeden Fall recht, das ist so, die wird gerechnet. Es gibt auch Banken, die rechnen da andere Faktoren. Es ist aber schon alleine auch in unseren Gesprächen so. Wir hatten ganz am Anfang eben eine Situation, da ging es darum: 3.100 Euro netto, 1.,500 Euro Rate. Also selbst, wenn man sich das leisten wollen würde und selbst wenn die Bank sagen würde, für uns ist das auch in Ordnung, in so einem Fall kommt schon von uns der Hinweis: Bist du sicher? Willst du das wirklich tun? Das eine sind die nackten Zahlen, das ist dieser Bankenstresstest und all die Dinge. Es geht ja darum, um Schutz, mit einer Menge Verantwortung zu tun. Und in dem Augenblick gehört das einfach auch, zumindest aus unserer Sicht, zu unserer Verantwortung, wenn wir sehen, oh, keine gute Idee, dann sagen wir das auch. Also, weil ansonsten, es geht schief und das tut brutal weh, und das will kein Mensch, niemand. Da vielleicht auch eingehakt, was ich oder was wir auch sehr gerne machen: In Beratungsgesprächen ist nämlich dieser Stresstest, von dem jetzt gerade berichtet wurde, den einfach mal auf die persönliche Situation umzumünzen. Du hast es eben schon angerissen: Es gibt bei einer gewöhnlichen Annuitätenfinanzierung, das reden wir wirklich von einer standardmäßigen Finanzierung, 10 Jahre Zinsbindung, aber die kalkulatorische Laufzeit beträgt 30 Jahre. Ganz einfach mal pauschal dahingesagt: Dann ist es nicht so, dass nach 10 Jahren ein Drittel des Kredites zurückgezahlt ist. Obwohl man ja eigentlich denken müsste: Ja, Moment, aber es sind doch 10 von 30 Jahren, das ist ein Drittel, warum ist nicht ein Drittel des Kredits vorbei? Liegt ganz einfach an dem Grund: Die Zinsen, die anfallen, werden immer auf den Betrag gezahlt, der noch übrig ist. Heißt, am Anfang, ich nehme X.000 Euro auf und auf die X.000 Euro zahle ich Zinsen. In der Rate, das hast du ja gerade auch gesagt, ist eine Tilgung mit enthalten. Das heißt, der Kreditbetrag wird, und auch wenn die Tilgung jetzt in der Konstellation auf jährlich gerechnet wird, tilgt man mit jeder monatlichen Rate, die geleistet wird. Wird der Kreditbetrag kleiner und, und dadurch auch die Zinsen innerhalb der Rate kleiner, und das Konzept der Annuit Qualität, also der Gesamtrate, ist dann halt, dass der Zinsanteil, der erspart wird, durch die Tilgung ausgeglichen wird. Also, wenn man sich das so ein bisschen bildlich vorstellen möchte: Am Anfang viel Zinsen, wenig Tilgung. Und das Ganze dreht mit der Zeit. So haben wir dann aber nicht eine gerade Linie, dass, wie ich gerade gesagt habe, in so einer Standardkonstellation, 10 Jahre Zinsbindung, 30 Jahre Laufzeit, nach 10 Jahren ein Drittel Weg ist. Sondern wir reden eher von so noch 80, 75 bis 80 Prozent, ganz grob, am Restbetrag in den ersten 10 Jahren, in den ersten 10 Jahren, die noch übrig sind, danach. Und was wir dann immer ganz gerne tun: Wir haben Tools dafür zur Verfügung, wir simulieren, was passiert, wenn der Zinssatz, den wir jetzt vereinbaren, um 1% oder um 2% steigt. Was hat das für eine Auswirkung auf die Gesamtlaufzeit, ja, also von heute angerechnet, oder auch auf die Gesamtrate, die dann zu leisten ist. Und da ist es vielleicht dann auch ganz wichtig, in den individuellen Fällen zu gucken, welche Situation passt zu wem, beziehungsweise was könnte das auslösen in der Zukunft. Und das machen wir auf jeden Fall schon vorab, dass wir zumindest schon mal mit dem Kunden einen eigenen Stresstest, wenn man es so nehmen möchte, besprechen. Und wenn das dann geklärt ist, dann halt nach der richtigen Bank suchen, die dann der Meinung auch entspricht, die, sage ich mal, derjenige oder diejenige hat, die die Finanzierung macht.