Marc Schnitzler - Video vom 10.09.2024

Bei einer Immobilienfinanzierung gibt es immer zwei Laufzeiten: die Zinsbindung und die Gesamtlaufzeit. Die Zinsbindung sagt, wie lange der Zins mit der Bank fest vereinbart ist, das können ein Jahr, fünf Jahre oder bis zu 40 Jahre sein, die meisten Banken machen gerne zehn Jahre. Die Gesamtlaufzeit ist der Zeitraum, bis das Darlehen komplett zurückgezahlt ist, und die hängt an der Tilgung: je höher die Tilgung, desto schneller bist du fertig und desto höher ist die monatliche Rate.

Vor zehn Jahren lagen Gesamtlaufzeiten bei 45 bis 46 Jahren, zwischenzeitlich bei rund 25 Jahren, aktuell sind etwa 35 Jahre normal. Bei 3,5 Prozent Zins und 1,5 Prozent Tilgung, also 5 Prozent Annuität, ergibt sich eine Gesamtlaufzeit, die du dir konkret ausrechnen lassen solltest.

Zinsen und Konditionen in diesem Video gelten zum Aufnahmezeitpunkt, dem 10.09.2024. Seitdem haben sie sich geändert. Was heute geht, klären wir im Gespräch.

Was Banken hier tun, ist bei jedem Haus anders, oft sogar bei jeder Filiale und jedem Ansprechpartner. Ein Nein bei einer Bank heißt nicht Nein bei allen.

Wieso bekommt man eigentlich nie gesagt, wie lange ein Kredit wirklich läuft? Hi, ich bin’s, Marc. Ich bin seit 20 Jahren Finanzierer. Und wenn du in Zukunft keins meiner Videos mehr verpassen möchtest, in denen ich dir sage, worauf es bei Immobilien und Finanzierung wirklich ankommt, dann folge mir. TikTok hat mich gefragt: Wie lange dauert es, wenn ich 1000 Euro bezahle, bis ein Darlehen vollständig zurückbezahlt ist? 25 oder 30 Jahre? Man hat bei Immobilienfinanzierung immer zwei Laufzeiten, die Zinsbindung und die Gesamtlaufzeit. Die Zinsbindung bedeutet, wie lange ist der Zins mit der Bank fest vereinbart. Das können fünf Jahre sein, ein Jahr, das können aber auch bis zu 40 Jahre sein. Die meisten Banken machen gerne zehn Jahre, weil man in zehn Jahren dann neu gucken kann, was konditionell möglich ist. Aber wenn du von Anfang bis zum Ende wissen willst, was Sache ist, dann kann man das auch genauso machen, also über die Gesamtlaufzeit, bis das Darlehen zurückgeführt ist und die Immobilie bezahlt ist. Ist der Zins dann fest, die Gesamtlaufzeit ist also genau dieser Zeitraum. Ich fange heute an, eine Immobilie zu finanzieren, die kaufe ich, und dann ist sie beispielsweise in 40 Jahren zurückbezahlt. Und das ist dann die Gesamtlaufzeit, 40 Jahre. Das geht auch viel schneller, das geht in 20 Jahren, in 15, in 25 Jahren. Das ist abhängig von der Tilgung, denn die Tilgung ist die Rückzahlung. Man zahlt also an die Bank einen Zins und eine Tilgung, das zusammen ist die sogenannte Annuität. Und je höher die Tilgung ist, also die Rückzahlung, desto schneller zahle ich das Darlehen an die Bank zurück, und desto kürzer wird die Gesamtlaufzeit. Vor zehn Jahren hatte man so Gesamtlaufzeiten von 45, 46 Jahren. Dann hatten wir zwischendurch mal, weil die Zinsen anders waren, Laufzeiten von rund 25 Jahren, und jetzt sind eigentlich 35 Jahre so normal. Jetzt kann man sagen, 35 Jahre ist mir viel zu viel. Ja, dann muss man einfach entweder eine höhere Tilgung vereinbaren, dann ist man schneller fertig, oder man vereinbart eine niedrigere Tilgung, dadurch ist die monatliche Rate günstiger. Und man kann Sondertilgungen leisten, das heißt also Sonderzahlungen, die sind dann nicht verpflichtend, sondern freiwillig. Und in dem Augenblick kann man der Bank also zusätzliches Geld geben und damit das Darlehen zurückzahlen und die Gesamtlaufzeit reduzieren. Und wie lange dauert es jetzt, wenn ich 1000 Euro bezahle? Hm, schwierig, weil da kommt es darauf an, wie viel Kredit hast du aufgenommen, und wie hoch ist dein Zins, und wie hoch ist deine Tilgung. Und dann kann man sagen, wenn ich 1000 Euro bezahle, wie lange dauert das Darlehen denn? Hast du jetzt 3,5 % Zins und 1,5 % Tilgung, also 5 % Annuität, dann sind das ungefähr 30 Jahre, bis das Darlehen zurückgezahlt ist. Je höher die Tilgung ist, desto höher ist natürlich aber auch die Rate, die man im Monat bezahlt. Jetzt bieten aber nicht alle Banken 40 Jahre Zinsbindung an, denn ganz viele machen nur 10 oder maximal 15. Warum? Je länger die Kondition gesichert ist, desto mehr muss die Bank das Risiko kalkulieren, die Kondition wird teurer, die Bank verdient weniger Geld, hat die wenig Spaß dran. Deswegen machen die dann nur 10 oder 15 Jahre. Möchtest du jetzt also eine längere Zinsbindung haben, dann ist es wie immer, du musst die richtigen Menschen kennen, die die richtigen Banken kennen. Einer sitzt beispielsweise hier.